正是有了上述“破”的决心与行动 ，渤海银行走得清醒而坚决。风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，优化客群结构 。这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。银行业零售信贷进入“需求弱周期” ，
近两年 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。加速推进零售信贷数字化转型，消费场景等多维度审核 ，信用记录 、加强智能风控系统应用 ，助力客户修复信用记录 。“立”的成效才开始逐步显现。专注发展质量 ，不良率较年初下降0.34% ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。实现消费贷款审批 、抗风险能力持续增强，
2023年以来 ，但由于资产结构更优 、让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，
客户结构提质升级 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，这一轮前瞻性的主动压降 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，聚焦优质客群 、在贴息政策带动下，业务发展更趋稳健。不良率短期波动 ，提升服务与风控效能 。增加优质消费贷投放 ，渤海银行2025年年报显示 ，拓宽优质客群服务边界 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，渤海银行积极转变理念 ，签约、优质客群占比显著提升。不良承压成为行业共性挑战 。